近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移和對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，其信貸業(yè)務(wù)逐步向大中城市、大型企業(yè)及優(yōu)勢(shì)行業(yè)集中，這種現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣市表現(xiàn)得尤為突出，且這種集中有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。在這種情況下，客觀上處于融資弱勢(shì)的縣域經(jīng)濟(jì)主體中企業(yè)貸款難的問(wèn)題便日益凸現(xiàn)。

    一、縣域中企業(yè)貸款難問(wèn)題的原因。

    商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，將有限的信貸資源投入到優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)信貸適度集中的經(jīng)營(yíng)策略是合理的，也是必要的。但目前商業(yè)銀行信貸過(guò)度集中，使縣域中企業(yè)信貸投入不足問(wèn)題更加突出，加劇了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。這其中固然有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念、貸款管理體制等方面的因素，縣域中企業(yè)發(fā)展層次低，缺乏信用，管理落后更是導(dǎo)致其貸款難的根原因。

    1縣域經(jīng)濟(jì)落后，中企業(yè)發(fā)展層次較低。以臨潭縣為例，該縣是甘南藏族自治州農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，但基上是以傳統(tǒng)的種植業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，結(jié)構(gòu)層次較低，再加上嚴(yán)酷的自然環(huán)境，整體效果不理想。相對(duì)農(nóng)業(yè)而言，工業(yè)基礎(chǔ)更加薄弱，沒有國(guó)家大型工業(yè)投資項(xiàng)目，也沒有縣直國(guó)有大型企業(yè)，全部以國(guó)有中型企業(yè)及私營(yíng)企業(yè)為主，中企業(yè)占100，且絕大部分企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，虧損較為嚴(yán)重，企業(yè)整體效益落后。全縣所有中企業(yè)中，食品加工、編織、制革、養(yǎng)殖、釀酒、運(yùn)輸、礦業(yè)、電力、水泥等企業(yè)占到0以上，且普遍存在著規(guī)模、檔次低、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)難以找到符合信貸條件的支持項(xiàng)目。

    2社會(huì)信用欠佳，主要表現(xiàn)在企業(yè)不守信用口近年來(lái)，臨潭縣以逃廢銀行債務(wù)為目的的企業(yè)改制此起彼伏，大量銀行資產(chǎn)被吞噬，如原新城水泥廠、城關(guān)糧、供銷聯(lián)社、民貿(mào)公司等企業(yè)采取種種手段逃廢銀行債務(wù)累計(jì)達(dá)4000萬(wàn)元以上，地方政府部門不但不予以制止，而且暗地鼓勵(lì)支持。

    商業(yè)銀行為保全債權(quán)而進(jìn)行的依法收貸行為在地方政府的干預(yù)下效果很差，這無(wú)形中極大地挫傷了金融部門支持縣域企業(yè)的積極性。

    3大部分中企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能完整的財(cái)務(wù)資料，使商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確的把握其經(jīng)營(yíng)狀況；同時(shí)由于臨潭縣沒有中企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制欠缺，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法對(duì)其開展信貸業(yè)務(wù)。

    4政府有關(guān)管理部門中介收費(fèi)較高。金融機(jī)構(gòu)貸款方式由以前信用轉(zhuǎn)為抵押后，企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)抵押，需要到土管、工商，房產(chǎn)等政府部門辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記，這些部門均根據(jù)財(cái)產(chǎn)評(píng)估額按比例收取一定的手續(xù)費(fèi)。有些手續(xù)費(fèi)甚至超過(guò)貸款利息，這無(wú)形中抬高了貸款門檻，使部分符合貸款條件的中企業(yè)難以承受，貸款意愿受挫，只好少貸或不貸。

    5縣域信貸資金嚴(yán)重不足。由于臨潭縣部分金融機(jī)構(gòu)資金上劃外流現(xiàn)象嚴(yán)重，而資金來(lái)源渠道又相對(duì)較少，這在一定程度上制約和影響了臨潭縣的企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，使臨潭縣資金供求矛盾和中企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款難問(wèn)題更加突出，直接延緩或推遲我縣企業(yè)的產(chǎn)品升級(jí)換代速度，必將導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)品落后，工人失業(yè)下崗，居民生活水平下降。

    二、解決縣域中企業(yè)貸款難問(wèn)題的對(duì)策。

    縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開金融部門的信貸支持，縣域中企業(yè)貸款難聞?lì)}無(wú)疑會(huì)影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，拉大區(qū)域貧富差距不利于經(jīng)濟(jì)的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。如何擴(kuò)大縣域有效信貸投入緩解中企業(yè)貸款難，真正實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求平衡，應(yīng)采取以下對(duì)策

    1大力整治縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，著力打造一個(gè)良好的信用平臺(tái)。

    一是地方政府、企業(yè)要樹立正確的信用觀念，從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關(guān)系，克服惡意欠貸、逃貸飲鴆止渴的短期行為，重塑銀企關(guān)系。政府要高度重視銀行信貸資金的安全，要像關(guān)心金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展那樣去關(guān)心金融機(jī)構(gòu)的貸款收回和資產(chǎn)保全，堅(jiān)決規(guī)范企業(yè)的改制行為，增加銀行信貸投放的信心。二是政府要減少司法干預(yù)，增強(qiáng)司法部門獨(dú)立執(zhí)法的能力，支持司法部門正確審理銀企債務(wù)案件，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)'以提高企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)和銀行信貸安全感。三是政府要建立和完善企業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)追究制度，對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人、直接責(zé)任人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不善造成資金損失的應(yīng)給予嚴(yán)懲，對(duì)損失數(shù)額巨大的，應(yīng)追究刑事責(zé)任，以改變目前過(guò)度追究銀行責(zé)任而不處罰企業(yè)的不對(duì)稱行為。四是地方政府要大力倡導(dǎo)明禮守信的道德規(guī)范以“誠(chéng)信立縣，為根，大力開展信用知識(shí)教育，樹立企業(yè)、個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)信用環(huán)境。

    2重新構(gòu)建縣域金融服務(wù)體系。

    隨著臨潭縣工行、建行的退出，國(guó)有商業(yè)銀行只有農(nóng)業(yè)銀行一家，而近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步從縣域淡出，這應(yīng)該是一種市場(chǎng)行為，不能采取行政手段來(lái)進(jìn)行干預(yù)。目前，通過(guò)扶持縣域中金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決縣域信貸主體缺位問(wèn)題，應(yīng)該是一種比較可行的選擇。商業(yè)銀行從縣域信貸退出，客觀上為臨潭縣農(nóng)村信用社讓出了信貸市場(chǎng)，了發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村信用社信貸范圍應(yīng)由單純的支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)和縣域中企業(yè)轉(zhuǎn)變。此外，從創(chuàng)新的角度，可考慮成立由地方政府、企業(yè)、個(gè)體工商戶共同投資人股的縣域中商業(yè)銀行等。

    3擴(kuò)大中央銀行再貸款規(guī)模。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年11月底，臨潭縣農(nóng)村信用社存款余額為100434萬(wàn)元，與縣域“三農(nóng)”資金需求和個(gè)體工商戶、中企業(yè)發(fā)展存在一定的供需矛盾，再加上臨潭縣農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄普遍實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，資金上存現(xiàn)象較為嚴(yán)重，縣域資金供需矛盾有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。所以，有擴(kuò)大對(duì)農(nóng)信社再貸款規(guī)模的必要性，并將郵政儲(chǔ)蓄按一定比例通過(guò)再貸款的方式返還農(nóng)村，以緩解農(nóng)信社信貸壓力，從而達(dá)到對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行“輸血”、化解資金供需矛盾的目的。

    4改善中企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

    一是政府部門應(yīng)認(rèn)真清理現(xiàn)行各種不利于中企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，消除對(duì)中企業(yè)政策歧視，建立和完善適合于中企業(yè)發(fā)展的政策措施，從中企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)人與退出、破產(chǎn)與清算、稅收、融資等方面人手，促使中企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資早日走上法制化、規(guī)范化道路。二是建立中企業(yè)扶持機(jī)構(gòu)。中企業(yè)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱者，需要政府部門給予政策保護(hù)，這在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家也是通行的做法。目前比較迫切的是要建立起中企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以解決中企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。三是要堅(jiān)決制止政府土管、工商、房產(chǎn)等中介部門亂收費(fèi)行為，切實(shí)降低企業(yè)貸前支出。四是政府要實(shí)行傾斜的財(cái)政政策，加大對(duì)縣域中企業(yè)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度。財(cái)政投資對(duì)銀行信貸投放的帶動(dòng)作用是顯而易見的，地方政府應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略高度對(duì)待中企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中企業(yè)充分發(fā)揮財(cái)政投資對(duì)銀行信貸的帶動(dòng)作用，在稅收、財(cái)政貼息與財(cái)政投資等方面加大政策優(yōu)惠與投放力度，為中企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。五是擴(kuò)大招商引資，進(jìn)一步拓展外來(lái)資金渠道。政府部門應(yīng)加強(qiáng)“三個(gè)環(huán)境”建設(shè)，努力為我縣擴(kuò)大招商引資鋪路架橋。

    5加強(qiáng)貨幣政策的監(jiān)督引導(dǎo)，杜絕縣域資金外流現(xiàn)象。

    縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)必須確立為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的市場(chǎng)定位和職責(zé)，確定適當(dāng)?shù)馁Y金上存比例，促進(jìn)資金在縣域內(nèi)流轉(zhuǎn)，積極穩(wěn)妥地開展對(duì)中企業(yè)的投資理財(cái)服務(wù)，以改善中企業(yè)貸款需求的不足。人民銀行要發(fā)揮好政府與銀行間的“橋梁”作用，通過(guò)召開銀企洽談會(huì)、中企業(yè)推介會(huì)等形式，推進(jìn)銀、企、政的交流與合作?？靵?lái)看 ”songshu566” 威信公眾號(hào)，看更多好看的！